第十四章：租金贷
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林蔚烟听了我这通长篇大论，好像没反应过来，过了十几秒后才说道：「你是说，房东实际上是没什么可能追究我的？」
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我解释道：「是的，很多人都说租客寻找法律渠道去找逼迫他们的房东麻烦又不现实，这有一定道理。但反之亦然，房东想来告你追回剩下的房租，这个合同问题加上社会影响，一笔烂账，不可能轻易胜诉的，对于急于抹平这个问题的房东群体来说也是不现实的做法。」
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「现在的问题是：如果你是正常年付，那就没辙了，蛋壳已经拿你的钱跑路了，只剩下上诉这个选择。当然，我建议你照样上诉，在司法机关里留个记录，这样万一真的从筑巢那里追回一些钱来的话还有可能收回一点损失。如果你是跟小众银行贷的租金贷的话，那或许另有转机。」
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林蔚烟连忙说道：「我，我当初确实贷了那个租金贷，三万块钱。现在我最愁的就是怎么还这笔贷款。」 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。
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我托着下巴沉吟：「这是一个形成了整个链环的金融工具。首先筑巢大肆收房源，以高于市场价的房租从房东那里租下来，以低于市场价的房租租给租客。但是，它跟房东签的是每个月打给他们房租的合同，跟房客租的却是季付，年付的选项，这样虽然长期运转他们会亏，短期内却能卷进大量资金。他们的目标是占领尽量多的房源，控制住一定的市场份额，这样很多原来不愿意或者不需要住筑巢房子的人就不得不跟他们谈，因为租房市场上的房源就那么多。」
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「从一个城市卷席另一个城市，中途还可以像筑巢这样上市，募资，为这个模型续命。其中租客要是没办法一次性支付房租怎么办？就要靠借贷机构了。理论上来说，银行对于风险是有评估的，正常人都看得出这个商业模式根本不可能维持下去，但是也许商业模式的可持续性并不在银行的风控考虑范围内。所以借贷机关本身审查，和监管环境也确实都不够完善。小众银行就是这种不在乎的机构，它提供给这些租客」租金贷「，贷给租客的租金甚至不会经过租客的手，直接跟筑巢支付。甚至起了规模之后，筑巢可以要求租客直接跟小众银行交接，付费，然后趁机推销租金贷。我猜小众银行和筑巢之间一定有约定：筑巢给小众带来贷款客源，小众给筑巢一定的分成。这样筑巢得了现金，小众得了债权。」
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我的脸色阴晦：「如果小众银行对于这些基本选项还不够满足的话，它还可以跟筑巢继续薅狠一点。租金贷可以由筑巢推荐给租客，配之以更低的房租价格。比如说，你不贷的话那就原价租房，贷的话就以更低的价格租给你。会选择这个选项的人很多本来就是为了省钱的，很容易就被说动。这样就算原本可以年付的人可能也会选择贷款。」
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「但是这样风险就更大了。等筑巢的资金链断了，或者它的扩展速度缓下来，需要它支付当初许下的这个差价时，那这个工具就到头了。宣布破产，或者连破产都不宣布，直接跑路。公司背后的投资人卷着所有人的租金，贷款，走了，留下一个空壳。如果还有法人能被抓住的话，呵呵，那就只是个背锅的而已。有些三和大神你找来当法人背锅，给他个二十万，可能连进监狱都不在乎。反正金融罪也只是进去蹲个十几年，就算是无期，只要能运作一下，减刑也不是不可以。」
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「最后剩下一地鸡毛，房东没了房租，要为房子的使用权跟血亏的租客互掐。租客最惨，甚至可能背着贷款被赶出住处，为了不上征信黑名单不得不还贷款，同时还得继续找新地方住，相当于付双倍的房租。呵呵，好狠的手段。而小众银行呢？小众银行抓住了监管的漏洞，表示自己只是个提供借贷服务的第三方，除非你们这些借了租金贷的房客准备当老赖，否则该还的小众银行是不会让你留下来的。如意算盘打得真好啊。」 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。
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林蔚烟声音有点发抖：「之前我也看过一些分析筑巢公寓的商业模式的新闻，但是没有细究，一直到自己出事了才意识到是什么回事。他们……为什么能这么做？」
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我冷笑不已：「这就是抓了政府监管的漏洞搞出来的好主意。不得不说，够狠，够阴，不是一般人能做出来的。你要知道，一般的借贷是有实物抵押的，这样的话就算有什么意外也能变卖实物来还债。租金贷这种贷款抵押的不是实物，而是你的信用。若是正规的信贷渠道还好，但是这种高风险的，几近骗局的套子也敢放贷，不得不说，胆子够肥的。像你这样的刚出社会，学历高，但是尚无资本的年轻人，信用犹为宝贵。这个局就是看准你不会，也不敢上征信黑名单，从此以后过上失信人的生活，如果没有破局方法的话只能乖乖还贷。」
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林蔚烟无言地坐在椅子上，不知道想着什么。我一边想着自己这些天来看着新闻，查阅资料摸索出来的脉络，不住地冷笑。
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良久之后，林蔚烟弱弱地说道：「你说，如果我借了这个租金贷，可能还有转机，是什么样的转机？」
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我解释道：「这么大的局，暴雷了之后牵扯到几十万筑巢公寓的房客。其中有多少是跟小众银行借了贷的？我想应该不在少数吧？至少多到小众银行自己都跳出来发布声明说它们在调查相关事件了。」 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。
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「这件事如果不处理好的话，后果深远，而且会引起极大的民愤。我猜政府是一定会插手的。筑巢的人跑了，要追回来说实话不容易，到现在这个地步资金肯定已经分散到该去的地方了，就算能找回一些资金也只是杯水车薪。但是小众银行还在，它在这个局里起到了一个关键的推波助澜的作用，如果要找一个方向开刀缓解问题的话，除了尽量要求房东不能赶走房客以外，就是小众银行了。」
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林蔚烟反应过来，说道：「你是说，政府会让小众银行放宽贷款还期，或者减息？」
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我笑道：「不止，那样无济于事。小众银行如果只是一个无辜的第三者的话，那还可能不会吃铁拳。但它在这一切里的角色可不仅是个无声的借贷机构，它是主动参加于其中的。小众银行放的这一大波租金贷都是在违规边缘牟利的手段，政府真要搞他的话，肯定有不少好理由。我猜政府要是手段硬一点的话，小众银行会被迫吃下这一笔债务，无责释放跟小众银行借了租金贷的房客，然后再让它从筑巢那里追回资金。但是这基本上不可能，以小众背后奔腾集团的」南山必胜客「的法务团队也无法对付这种掀棋盘的江湖手段。所以如果是这样的话，小众银行这个自己帮忙种出来的苦果它是吃定了，这么一笔烂账，内部高管肯定要走几个，呵呵。」
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「最次的结果，也是小众银行大大地延长还款期，并且免息。不过我觉得这反而是可能性更低的结果，这样太轻轻放下了，不符合我们对国家，对市场的要求。」
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林蔚烟精神一振，问道：「你的意思是，按照第一个结果，我们这些贷款的人可以不再向小众银行还钱，相当于债务清零？」 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。
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我点头道：「是的，以我的判断这笔烂账小众银行会不得不吞下。就算不这样的话，你也别急着开始还贷。首先跟小众银行打个电话，说你没现钱还贷款，但是不想上征信黑名单，想协商。他们无论给你开出什么样的条件都别急着答应，说你要几天来考虑。然后拖。同时上银保监会投诉，说明你是筑巢和小众银行的受害人，说你被坑了，说明借款的情况和数量，拜托他们给你一个调查结果或者处理结果。双管齐下，应该可以拖不少时间。」
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林蔚烟疑惑地问道：「这个，真的有用吗？」
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「应该有用。你确实是受害者，也师出有名。按理说，这么一通投诉流程下来，你不还贷的话银保监会至少会暂时不催你还钱，也不会计入征信，直到出了结果为止。最好是有足够多像你这样的人投诉，让政府重视起来，把小众银行给锤一顿。前两年也有不少长租公寓集团暴雷的事，也有人用这个渠道解决了一些问题。」
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「反正你的目的是等，等到政府做出正式回复，等小众银行给一个交待，再决定下一步该如何。」
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林蔚烟沉默了良久，最后，认真地看着我的双眼说道：「我会的，明天就给它们打电话。谢谢你，周铭，跟我说这么多。」 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。
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她顿了顿，感概地说道：「前段时间我真的以为自己走投无路了，问了好多人，也咨询了律师，也不过了解了一个大概而已。他们给我的建议甚至还没有你的这么实际。你身处局外，却能了解得这么清……唉，我要是刚毕业时能有你这么聪明就好了。」
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我安慰地说道：「蔚烟，不要这么想，你未曾考虑过这种恶心事是属于心思淳朴。若社会上都是你这样的人那才是好事。我这叫内心奸诈，自然对社会上的一些险恶的东西看得更清楚一些。」
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林蔚烟清艳的脸庞露出一个浅笑：「内心奸不奸诈不知道，油嘴滑舌是一定的……不过，我心情好多了。希望你说得对，周铭。」
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晚上我躺在床上思考着之前我俩的对话，有点头疼。按理说，我的预测应该没问题，然而林蔚烟之前的表现明显已经是快崩溃了的状况，这么一根救命稻草要是最后也是幻象的话，那就有点麻烦了。
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话说她好像还没找到新工作吧？只能希望她尽早找到工作了，有收入，有还钱的盼望，才是让人最振作的动力。 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。
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第十五章：晚餐
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（前两章高强度写私货，这章就写点更喜闻乐见的东西吧）
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那晚之后，我和林蔚烟算是不再完全陌生，不过我每天往武馆跑，除了偶尔在家见到她时会打声招呼以外，基本上没有其他交际。
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十二月初，超越空间开启，我进去查询了一通自己任务的具体信息。还好这次没有当初的说明那么含糊，我算是了解了自己大概该做什么，那所谓的「位面探索印记」又是什么玩意。不过，知道是一回事，该做什么准备又是另一回事，到最后还是回到每天的固定套路。期间也跟谭箐和颜君泠聊了几次，不过都不是什么重要的话题。我个人怀疑她们两个连上线了，把我排除在外。 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。
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这几个星期的高强度训练下来，终于感觉到有点作用了；肌肉增了不少，每天也精力充沛。硬拉重量达到７０公斤，要知道之前我是连５０公斤都起不来的渣渣。深蹲可能因为罗师傅是武术家，极为看重下盘，已经达到喜人的８５公斤。卧推反而最低，才５５公斤。
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按罗师傅的说法，我的力量增长算是中规中规，比较稳定。咦，不对，我是来学武的，怎么目前的进度完全是撸铁方面的？方氏太极倒已经练熟了，早上要是去公园打几套的话肯定有模有样的，动作绝对标准，也逐渐乐在其中。反而是无极桩虽然也姿势标准得不能再标准，却还没有找到感觉。
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就这样过了数个星期，在十二月中旬时，终于有了变化。
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「小众银行官方微博发布声明称，已研究制订出方案，可以实现即使筑巢租金贷客户不继续还贷，仍能结清贷款。嗯？难道？」
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这天晚上，我训练完后在家上网，忽然看到这条新闻。我连忙点了进去，浏览了一遍后上微博看了看，果然是真的。小众银行果然吃下了这笔烂账，按照它的公告，筑巢公寓的租客退租之后，可以跟它签署协议，筑巢欠的预付租金会抵偿租客在小众银行的贷款。 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。
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也意味着，如果小众银行想追回这份损失的话，只能找筑巢的麻烦了。该！
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我连忙敲了敲林蔚烟的房门：「蔚烟，在吗？看到新闻了吗？小众银行答应抵消租金贷了。」
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房门一下子被打开，林蔚烟精致的脸蛋满是惊喜：「真的吗？」
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我大概解释了一下我看到的新闻：「据说同时也会有免息，延期，不催收的计划，延长到２０２３。当然，既然能直接抵偿贷款那就没必要再还了。你应该可以明天就申请下来。」
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林蔚烟有点不可置信地说道：「就……就这样了？小众银行竟然就这么兜底了？」 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。
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我摊手道：「不兜底的后果就是几十万人信用危机，对社会的信任破产，对无法帮助他们的政府愤怒，对党的领导产生怨念，是不是很严重？所以社会主义的铁拳是不会含糊的。」
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林蔚烟挠了挠鬓间的发丝：「确实有这个可能……嗯，还好我听你的建议，向小众银行和银保监会打了电话，这过去一个月一分钱都没给。现在……总算可以解脱了。」
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她感激地看着我，说道：「周铭，真的很谢谢你。」
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我摇头道：「大家都是朋友，这是我应该做的。我也在网上发了不少贴子给受害者同样的建议，能帮一个是一个。唉，就算如此，那也不代表租金被归还给租客们，他们仍然得付额外的的费用继续租房，不管是留在原来的房子还是跟你一样找新的地方住。」
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林蔚烟背着手，斟酌了数秒后说道：「嗯，你接下来这几天还会在武馆吃饭吗？我其他的没什么能力，至少能做一桌菜来感谢你。」 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。
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我一听，嘿嘿笑道：「好啊！那我就不客气了。有一个美女室友亲手为我做饭，啧啧，那可是我曾经意淫过的梦幻情节啊，哈哈哈。」
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林蔚烟白了我一眼：「那就明天晚上吧？」
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「好嘞，我明天回来的时候顺便买点菜。让你见识见识我周铭其实也烧得了一手好菜的。咱们混合双打，庆祝你的阶段性解围。」我雄赳赳地挥手说道。
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林蔚烟不乐意了：「啊，那怎么行？明明是我要感谢你的？」
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我贼笑道 以上内容来自hlib.cc。更多中文H小说尽在hlib.cc。